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假货运险之名承保三责险遭罚 监管紧盯车险违规经营

发布日期:2021-11-25 06:43   来源:未知   阅读:

  从10月上市险企车险保费情况来看,尽管增速拐点出现,但整体车险市场经营压力仍然较大,变相突破监管规定经营车险业务的苗头又顶风冒出。今年前三季度,近一半保险公司的车险净利润较去年同期出现下降或亏损。车险市场上半年勉强盈亏平衡,综合成本率从2020年的99.0%上升至约99.9%。

  近日,一家财险公司违规开展机动车辆第三者责任保险业务(以下简称“第三者责任险”)的行为被监管部门抓了个现形。

  据悉,该公司的行为从两方面突破了监管规定:其一,涉嫌未严格执行备案条款。该财险公司分公司以保单特别约定方式增加保险责任,涉嫌未按照规定使用经备案的保险条款,违反《保险法》和《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》等相关规定;其二,涉嫌规避跨省异地承保监管要求,以货运险名义开展车险业务,无合规理由大量承保外省业务,规避《保险公司管理规定》关于保险公司分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务的监管规定。

  对于跨域承保车险业务,业内人士认为,这会严重扰乱保险市场的正常经营秩序。因为各地消费水平、汽车配件、修理服务价格、道路状况等存在差异,机动车出险概率、维修费用也不一样,因此,同类保险各地价格不尽相同。机动车异地投保可能会使高风险车辆在异地享受低费率,保险公司承担不必要的高额维修费用,增大保险公司的经营风险,对保险市场的健康发展产生负面影响。

  对此违规行为,监管部门要求,各保险机构强化内控合规管理,将依法合规作为业务发展的前提和底线,不得违规跨省承保异地业务;不得通过货运险、责任险等各类险种变相经营车险业务;严格执行经审批或备案的条款费率,规范有序开展保险经营活动。同时,各保险机构要对照通报内容,针对是否存在以货运险、责任险或其他险种名义经营车险业务的情况,全面开展业务自查整改和问责。

  上述财险公司所假借的货运险,是以被运输货物作为保险标的,保险人按照合同对于在运输过程中可能遭受的各种意外事故或自然灾害所造成的损失承担赔偿责任的保险。

  由于货运险一般保障期限较短,风险防范要求特殊,理赔工作难度大、技术要求高,操作复杂,加之业内专业人才相对匮乏,容易导致保险人利益漏损,因此,我国货运险发展速度相对滞后。有报告显示,我国货运险保费收入的增长落后于贸易业的发展速度,甚至在2015年到2016年度出现了负增长,2017年到2019年间才逐渐回升。业内人士认为,保险公司做货运领域保险赔钱居多,普遍处于亏损状态。

  面对货运险的经营尴尬,违规财险公司为了多赚取一点利润,选择全部免除货运险保险责任,又以保单“特别约定方式”赠送第三者责任保险的做法,其实可能造成更大赔付风险。

  众所周知,第三者责任险主要负责保险车辆在使用中发生意外事故造成他人人身伤亡或财产直接损毁的赔偿责任。在商业车险综合改革实施后,第三者责任险责任限额由原来的5万元~500万元调整为10万元~1000万元。据银保监会披露,前三季度,商业第三者责任险平均保额提升61万元,达到150万元。其中,保额100万元及以上的保单占比达到93%。

  保额的增多也意味着车险经营主体赔付压力的加大。对于车险综合改革中的新老问题,银保监会早已开始了“靶向检查”,并始终坚持对违规乱象冒头就打的态度。在高赔付与严监管境况下,保险公司仍然需要严于律己,走差异化、专业化、特色化发展之路寻求突围。

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